Bonita – úverová spôsobilosť klienta: ako získať čo najvyšší úver?

1. Čo je to bonita?

Bonita sa vzťahuje na aktuálnu finančnú situáciu žiadateľa o úver, na základe ktorej banka posúdi, či mu poskytne úver a v akej výške, alebo žiadosť o úver zamietne. Jednoducho povedané, to, aký je niekto bonitný, hovorí, aký úver môže získať, na koľko peňazí môže počítať. Bonita je schopnosť klienta riadne a včas splácať svoj úver.    

Banka vypočíta bonitu žiadateľa o úver podľa stanovených parametrov a vzorcov a skontroluje, či sú príjmy po odpočítaní mesačnej splátky, ktorú bude musieť za úver vyčleňovať, dostatočne vysoké na to, aby mu zvyšok zabezpečil minimálny životný štandard. Tiež prepočíta, aký úver môže žiadateľovi o úver poskytnúť v závislosti od jeho príjmov a úrokovej sadzby. Ak sa žiadateľ rozhodne pre pevnú úrokovú sadzbu, výpočet je prehľadnejší a jednoduchší. Ak sa rozhodne pre úver s variabilnou úrokovou sadzbou, banka vykoná simuláciu, resp. teoretický výpočet zvýšenia úrokových sadzieb a zväčšovanie mesačných splátok. Na základe tohto výpočtu preverí, či by žiadateľ o úver v tomto hypotetickom prípade bol schopný splácať úver.

2. Výpočet bonity

2.1. Bonita: mesačný príjem mínus mesačné výdavky

Bonita závisí od konkrétneho prípadu, ale v zásade sa považuje za akceptovateľnú, ak žiadateľovi o úver zo všetkých zistených mesačných príjmov za posledný rok a po zaplatení všetkých záväzkov (vrátane nového úveru, o ktorý žiada) zostane na účte 76 % z hrubej sumy minimálnej mzdy. Zároveň treba zdôrazniť, že pri výpočte sa zohľadňujú aj prípadné náklady na nezaopatrených rodinných príslušníkov, ktoré je potrebné pripočítať k hrubej minimálnej mzde.

Pri výpočte bonity sú kľúčové príjmy žiadateľa o úver, ktoré musia byť dostatočne vysoké.

2.2. Pomer ročných nákladov na úver a celkových ročných príjmov

Žiaľ, hranica 76 % z hrubej minimálnej mesačnej mzdy nie je jediným predpokladom pre výpočet bonity. Pri výpočte treba brať do úvahy aj pomer ročných nákladov na úver a ročných príjmov. Ročné náklady na úver nemôžu presiahnuť 50 % ročných príjmov, pokiaľ mesačný čistý príjem žiadateľa nepresiahne dvojnásobok hrubej minimálnej mzdy.

2.3. Prečo sa zohľadňujú aj výdavky na vyživované osoby?

Banky preverujú počet vyživovaných osôb v rodine, keďže mesačné výdavky súvisiace s vyživovanými osobami môžu znížiť bonitu jednotlivca. Pre každého vyživovaného člena je potrebné k minimálnej hrubej mzde pripočítať minimálne mesačné náklady na tie osoby. Medzi vyživované osoby patria deti do 18 rokov alebo mladí ľudia do 26 rokov, ktorí sa vzdelávajú, a dospelí, ktorí patria do niektorej zo zákonom vymedzených kategórií, na základe ktorých môžu získať postavenie nezaopatrenej osoby. Príkladom takejto dospelej osoby môže byť nezamestnaný manžel alebo nezamestnaná manželka, ktorí sú zaradení do evidencie nezamestnaných občanov hľadajúcich zamestnanie. 

Ďalej, ak žiadateľ o úver vyživuje dieťa, treba pripočítať približne 250 EUR. Ak dieťa vyživujú obaja rodičia, táto suma sa delí na polovicu medzi oboch rodičov. Ak ide o neúplnú rodinu, treba počítať s približne 325 EUR.

3. Lehota splácania úveru

Doba splatnosti úveru ovplyvňuje bonitu žiadateľa o úver. Čím kratšia je lehota splácania úveru, tým vyššia je mesačná splátka úveru, keďže požičané peniaze treba vrátiť v kratšom čase. Pri výpočte bonity banka zohľadní želania žiadateľa týkajúce sa lehoty splácania. Doba splatnosti závisí od typu úveru; pri spotrebnom úvere je zvyčajne maximálna lehota splácania 7 alebo 10 rokov a pri úvere na bývanie je to 30 rokov.

Pri výpočte bonity banka okrem zákonom stanovenej maximálnej lehoty splácania zohľadní aj dĺžku zamestnania a vek žiadateľa o úver.

4. Druh zamestnania a bonita

4.1. Bonita je nižšia, ak žiadateľ o úver nie je zamestnaný na dobu neurčitú

Často počuť, že ak žiadateľ chce získať úver, ideálne je, aby bol zamestnaný na dobu neurčitú. To je pravda, pretože pracovný pomer na dobu neurčitú je pre banky zárukou, že človek bude schopný pravidelne splácať mesačnú anuitu, keďže jeho príjem bude v budúcnosti pravidelný a stabilný. Bonita je nižšia, ak je žiadateľ o úver zamestnaný na dobu určitú, keďže poskytovateľovi úveru nemôže dať záruku, že si udrží prácu aj po skončení pracovného pomeru na dobu určitú. To isté platí pre živnostníkov, ktorí chcú požiadať o úver, keďže musia preukázať, že ich mesačná mzda za posledných 6 až 12 mesiacov je dostatočne stála a vysoká.

4.2. Príspevok na dovolenku, teplá strava a príspevok na dopravu do zamestnania

To, či banka pri výpočte bonity zohľadní aj príspevok na dovolenku, teplú stravu, nie je pravidlom, ale rozhodnutím jednotlivých bánk. Banky môžu brať do úvahy aj nájomné, autorské zmluvy, výživné a podobne, čo všetko môže priaznivo ovplyvniť bonitu žiadateľa a umožniť mu získať vyšší úver. Do výpočtu nie je možné započítať sumy ako sú prídavok na dieťa, rodičovský príspevok, štipendiá a podobne.

5. Kalkulačky na výpočet bonity

Ešte predtým, ako žiadateľ o úver osloví bankového poradcu a pôjde na osobnú konzultáciu do vybranej pobočky banky, môže si overiť svoju bonitu pomocou online kalkulačky, ktorá je dostupná na webových stránkach bánk. Treba však poznamenať, že algoritmus kalkulačiek je trochu zjednodušený a pracuje s obmedzeným množstvom informácií. Online kalkulačky môžu slúžiť len ako pomôcka na vytvorenie prvého dojmu, pre presnejší výpočet však treba navštíviť pobočku.

6. Bonita – niektoré základné pojmy

6.1. Mesačná anuita, istina, úrok

Ak hovoríme o bonite, je potrebné oboznámiť sa s niektorými ďalšími pojmami, na základe ktorých vieme pochopiť, ako úvery a bonita vlastne fungujú. Anuita je pravidelná splátka v konštantnej výške obyčajného dlhodobého úveru s príslušnými, priebežne sa meniacimi úrokmi, anuitná splátka. Úver musí byť splatený vo vopred stanovenej lehote a skladá sa z istiny a úrokov. Úrok môže byť pevný, to znamená, že sa počas lehoty splácania úveru nemení, alebo variabilný, čo znamená, že sa mení a je regulovaný podľa stavu na trhu. Pri splácaní úveru sa prirodzene bude postupne znižovať. V závislosti od toho sa bude postupne znižovať aj percento požadovaného úroku, pričom sa bude postupne zvyšovať percento dlhu (istiny).

7. Kontrola zadlženosti 

Každá banka pred schválením akejkoľvek žiadosti o úver preverí bonitu žiadateľa. Urobí to prostredníctvom špeciálnej aplikácie používanej na uvedené účely. V niektorých európskych krajinách sú k dispozícii systémy pre osoby, ktoré majú špeciálny digitálny certifikát, prostredníctvom ktorého si môžu kontrolovať svoj status (v Slovinsku je to napríklad aplikácia SISBON). O preverenie tohto stavu môžete požiadať v ktorejkoľvek banke vyplnením formulára so žiadosťou o vytlačenie uvedených údajov, ktoré následne dostanete poštou.