Spotrebný úver – výpočet hotovostného úveru jednoduchým spôsobom

1. Na čo slúži spotrebný úver?

1.1. Je spotrebiteľský úver účelovým úverom?

Pri dlhodobých úveroch banka často vyžaduje vypracovanie dokumentácie s plánmi a termínmi, ktoré jasne definujú, ako budú peniaze vynaložené. To všetko pri spotrebiteľských úveroch nie je potrebné. Na rozdiel od mnohých iných úverov (napr. úvery na bývanie),  hotovostný úver nie je účelovým úverom, čo znamená, že banka od vás nevyžaduje, aby ste ho použili na konkrétny účel alebo platbu. Pri úveroch na bývanie alebo iných dlhodobých úveroch banka často vyžaduje vypracovanie dokumentácie s časovou osou, z ktorej jasne vyplýva, ako bude úver čerpaný. Pri spotrebnom úvere to nie je potrebné. Môžeme ho minúť, ako chceme, dokonca aj na dovolenku.

1.2. Čo môžeme platiť spotrebiteľským úverom?

Teoreticky spotrebný úver môžete použiť na čokoľvek: dovolenku, opravu alebo registráciu auta, inštalatérske či iné práce na rekonštrukcii domu, nájom a podobne. Banku nezaujíma, na čo spotrebiteľský úver použijete, pokiaľ ho dokážete pravidelne každý mesiac splácať. Napriek všetkému vám neodporúčame využívať tento typ úveru na nepotrebné veci, pretože každý úver – bez ohľadu na jeho výšku – predstavuje veľkú zodpovednosť. Pri neuváženom použití môže spôsobiť finančné problémy. V zásade platí pravidlo, že spotrebiteľské úvery sa berú vtedy, keď vznikne urgentný a neodkladný výdavok, ktorý ovplyvní náš život a my sami v danej chvíli nemáme dostatok finančných prostriedkov na jeho zaplatenie.

2. Ako požiadať o spotrebiteľský úver?

2.1. Získajte spotrebný úver online

Väčšina bánk umožňuje vybavenie spotrebiteľského úveru aj na diaľku cez videohovor alebo cez mobilnú aplikáciu. Keď podáte žiadosť a potrebné dokumenty cez mobilnú aplikáciu, banka môže vašu žiadosť schváliť do niekoľkých minút, ak ste o úver požiadali naživo alebo cez videohovor, proces môže trvať o niečo dlhšie. Zvyčajne do niekoľkých hodín vám banka pošle peniaze na váš bežný účet – samozrejme za predpokladu, že spĺňate podmienky na schválenie úveru.

2.2. Hotovostný úver pre klientov a iné osoby

Bez ohľadu na to, či ste klientom v tej-ktorej banke alebo nie, o spotrebný úver môžete požiadať v ktorejkoľvek banke, no postup je trochu odlišný. Ak ste klientom v banke, v ktorej ste podali žiadosť o úver, stačí vám doklad totožnosti, keďže banka má priamy prístup ku všetkým vašim transakciám a môže tak posúdiť vašu bonitu. Ak nie ste klientom v banke, v ktorej ste podali žiadosť o úver (účty máte otvorené v iných bankách), budete musieť dokumentáciu požadovanú bankou predložiť sami.

2.3. Požadovaná dokumentácia

Pri podávaní žiadosti o spotrebný úver banky od klientov vyžadujú rôzne doklady. Vo väčšine prípadov záleží na banke a na druhu spotrebiteľského úveru, ktoré doklady bude banka od vás požadovať. 

- V niektorých bankách stačí len platný občiansky preukaz alebo ďalší hodnoverný doklad (pas, vodičský preukaz, rodný list).    

- Ak ste zamestnaný, v niektorých bankách budú od vás požadovať občiansky preukaz a zvyčajne výpisy z bankového/bežného účtu, na ktorý vám chodí výplata, za posledné 2 až 3 mesiace, prípadne potvrdenie príjmu od zamestnávateľa. Ak ste dôchodcom, v niektorých bankách budete potrebovať 3 výpisy bežného účtu, na ktorý vám je poukazovaný dôchodok. Podnikatelia predkladajú potvrdenie o príjme na základe daňového priznania. 

Ak máte záujem o spotrebný úver, najlepším riešením je informovať sa v bankách alebo si nájsť potrebné informácie na webových stránkach jednotlivých bánk. 

3. Spotrebný úver: výpočet výšky peňažných prostriedkov a doby splácania

Spotrebiteľské úvery patria medzi úvery s kratšou dobou splatnosti, ktoré banky poskytujú v nižšej sume. Banky vám požičajú aj pár stoviek eur, hoci vo všeobecnosti ponúkajú úvery od 30-tisíc do 50-tisíc eur. Vzhľadom na menšiu sumu je aj lehota splatnosti kratšia. Zvyčajne sa splatnosť pohybuje od 1 roka do 8 rokov. Doba splácania súvisí s výškou poskytnutého úveru. V niektorých prípadoch sú banky ochotné ponúknuť výhodnejšie úrokové sadzby.

Banka prevedie prostriedky priamo na váš osobný bankový účet.

Najnižšia mesačná splátka, ktorú musí dlžník splácať, závisí od banky. Banky si zvyčajne neúčtujú poplatky za poskytnutie úveru. V súčasnosti si môžete veľmi rýchlo skontrolovať, koľko vás bude stáť spotrebný úver, keďže všetky banky majú na svojich webových stránkach kalkulačky, kde zadáte premenné (požadovanú sumu, dobu splácania a pod.) a odpoveď dostanete za pár sekúnd. Môžete si tak rýchlo a jednoducho skontrolovať, ktorí poskytovatelia úverov sú viac a ktorí menej konkurencieschopní a urobiť prvý výber a potom kontaktovať pobočky a požiadať o ďalšie informácie.

4. Úrokové sadzby: spotrebný úver je drahý

Pri výpočte hotovostného úveru je dôležité ďalšie kritérium: úrokové sadzby. Hotovostné úvery sú známe pomerne vysokými úrokovými sadzbami. Jednak preto, že peniaze dostanete ihneď alebo vo veľmi krátkom čase, jednak preto, že sumy úverov sú v porovnaní s inými typmi úverov relatívne nízke. Zoberme si napríklad hotovostný úver v hodnote 10 000 s dobou splácania 48 mesiacov (4 roky). Úrokové sadzby sú rôzne, na základe uvedených kritérií základný úrok  by sa pohyboval od približne 3,90 do 8 %, a mesačná splátka by vynášala cca 230 eur. V porovnaní s úverom na bývanie, kde sú úroky niekoľkonásobne nižšie a v posledných rokoch dokonca rekordne nízke, je tento úver omnoho „drahší“.

Tento výpočet je len informatívny! Presnejšie informácie môžete získať od konkrétneho poskytovateľa hotovostného úveru, vo vybranej banke alebo sporiteľni.

5. Celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom

Celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom sú všetky náklady, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť s súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu. Týmto nákladmi nie sú zahrnuté notárske poplatky. Do týchto nákladov patrí aj poistné, tiež náklady spojené so zmluvou o zabezpečení záväzku spotrebiteľa, podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch, v prípade, že uzavretím týchto zmlúv bolo podmienené získanie spotrebiteľského úveru alebo jeho získanie za ponúkaných podmienok.