Hypotéka pre mladých: cesta k prvému vlastnému bývaniu

1. Hypotéka pre mladých - úver na bývanie pre mladých ako jediné riešenie?

Najprv sa pozrime na štatistiky, ktoré hovoria o tom, kedy mladí Slováci opúšťajú rodičovské hniezda. Podľa štatistík z roku 2021 tieto čísla v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi narastajú, aj keď sa Slovensky osamostatňujú skôr, v priemere 29-ročné, a muži opúšťajú rodičovské hniezdo v priemere ako 32-roční. Údaje v roku 2020 svedčili o tom, že Slovensko malo veľmi vysoký podiel, keď išlo o mladých ľudí, ktorí žili doma s rodičmi, dokonca vyšší  ako Taliansko alebo Španielsko. Až dve tretiny mladých ľudí vo veku 25 až 34 rokov bývali s rodičmi. Keď ide o tínedžerov a mladších ľudí vo veku 16 až 29 rokov, bolo to takmer 90 percent. Na spolužitie viacerých generácií vplýva sociálny, a predovšetkým ekonomický aspekt.

Nie je to iba tradícia a blízkosť rodiny, mladí ľudia sa nedokážu osamostatniť a zabezpečiť vlastné bývanie, pretože nemajú finančné rezervy. Tento problém nie je nový, krajina a mladí ľudia mu čelia už desaťročie. Mnohí mladí sa osamostatnili, ale bývajú v podnájme alebo v prenajatom byte. Ak však máte pocit, že je zvrchovaný čas tento problém riešiť, medzi najlepšie spôsoby určite patrí úver na bývanie prispôsobený potrebám mladých ľudí.

2. Hypotéka pre mladých - vysoké nájomné je hlavným dôvodom podávania žiadostí o úver na bývanie pre mladých

Hlavným dôvodom, prečo sa mladí ľudia rozhodnú vziať si úver na bývanie je, samozrejme, vysoké nájomné. Prečo je to múdre rozhodnutie? Úver na bývanie si môžete predstaviť ako nájomné, ktoré platíte každý mesiac, ibaže tie peniaze „nedáte“ prenajímateľovi, ale ich investujete do bytu, ktorý bude skutočne váš. Hoci je mesačná splátka úveru na bývanie zvyčajne o niečo vyššia ako priemerné nájomné, úver na bývanie treba vnímať v prvom rade ako investíciu. Na druhej strane peniaze, ktoré dávate za nájomné, neinvestujete do svojej budúcnosti. Treba si dať trochu námahy a získať aspoň základné informácie o tom, kto ponúka najvýhodnejší úver na bývanie pre mladých.

Nájomné sa oplatí viac ako úver na bývanie len vtedy, ak je v porovnaní s úverom extrémne nízke a ak v byte alebo meste nemienite zostať dlhšie ako pár rokov.

3. Bonita pri žiadosti o úver na bývanie pre mladých

Predtým, ako vám banka poskytne úver na bývanie, najskôr si preverí vašu bonitu. Ide o postup, ktorým sa každá banka chráni, pretože neposkytuje úver osobám, u ktorých je vopred jasné, že úver nebudú môcť splácať. Banka je povinná tak urobiť zo zákona, pretože preverovaním bonity zabezpečuje dlhodobú udržateľnosť svojho podnikania, bezpečnosť všetkých svojich klientov a krajiny vôbec.

3.1. Výška mesačného príjmu

Prvým a najdôležitejším ukazovateľom bonity je samozrejme výška mesačného príjmu žiadateľa o úver. Ak žiadateľ zarába minimálnu mzdu, nebude môcť dostať toľko, ako keby  zarábal trojnásobok priemernej mzdy. Ale pozor, mesačný príjem sa vypočíta tak, že sa od čistej mzdy odpočítajú všetky fixné výdavky, okrem iných aj splácanie iných úverov, poistenie, podpora nezaopatrených rodinných príslušníkov a podobne.

3.2. Typ pracovnej zmluvy ovplyvňuje úver na bývanie

Ďalším dôležitým faktorom, o ktorom ste už určite počuli, je forma zamestnania (typ pracovnej zmluvy). Úver na bývanie najjednoduchšie získa osoba zamestnaná na dobu neurčitú. Pre mnohých mladých ľudí je to problém, pretože stále pracovné miesta v určitých odvetviach sú čoraz zriedkavejšie a prítomný je nárast neistých pracovných miest. To však neznamená, že pôžičku nemôžete získať, ak ste zamestnaný na dobu určitú alebo ste živnostníkom.

Ak ide o pracovný pomer na dobu určitú, banky často podmieňujú splácanie úveru dobou trvania zmluvy, čo znamená, že úver musíte splatiť počas jej trvania. Ak ide o krátkodobú prácu, bohužiaľ, ide aj o menší obnos peňazí. S podobným problémom sa stretajú aj  živnostníci – banka totiž musí mať garanciu, že majú pravidelný a stabilný príjem, preto sa prepočítava priemerný mesačný príjem za posledných 12 mesiacov a úver je zvyčajne o niečo nižší ako v prípade zamestnania na dobu neurčitú, pretože žiadateľ ťažšie môže ručiť, že príjem bude aj v budúcnosti pravidelný.

3.3. Iné úvery a poplatky

Bonita úveru na bývanie závisí aj od ďalších výdavkov žiadateľa o úver, z ktorých sú samozrejme najdôležitejšie iné úvery, ktoré musí splácať – bez ohľadu na to, ktorá banka úver poskytla. Dôležitý je aj počet nezaopatrených rodinných príslušníkov. Všetky tieto výdavky sa odpočítavajú od mesačného čistého príjmu.

4. Hypotekárny úver bez vlastných prostriedkov?

4.1. Úvery na bývanie a hypotéky

Úver na bývanie je často aj hypotekárnym úverom, čo zjednodušene povedané znamená, že úver zabezpečíte nehnuteľnosťou danou do zálohu. Mladí zvyčajne nevlastnia ani jednu nehnuteľnosť, ktorú by mohli dať do zálohu. V takomto prípade je riešením dať do zálohu majetok blízkeho člena rodiny alebo určenie ručiteľa (napr. váš rodič), ktorý sa zo zákona zaviaže splácať úver za osobu, ktorá si neplní svoje záväzky z úveru. Tým sa prenáša bremeno a zodpovednosť na tretiu stranu (ručiteľa), tomu sa však treba vyhnúť.

4.2. Úver na bývanie pre mladých - koľko vlastných peňazí treba investovať do úveru?

Ďalšou častou otázkou je, či existuje nejaká možnosť získať úver na bývanie bez vlastných prostriedkov. To je takmer nemožné, pretože všetky banky vyžadujú aspoň minimálnu účasť  žiadateľa o úver, ktorá sa zvyčajne pohybuje od 10 % do 50 %. Prakticky neexistuje banka, ktorá by kryla 100 % hodnoty úveru, najmä ak je jasné, že sami nemáte žiadne finančné prostriedky, a banka vás vníma ako vyššie riziko. S tým vám však môžu pomôcť rodičia, ktorí poskytnú účasť a banka vám úver na bývanie rýchlejšie schváli.