Ako môžete získať výhodný úver na bývanie? Presný výpočet úveru na bývanie, ktorý určuje možnú výšku úveru a výšku mesačných splátok, zahŕňa veľa faktorov. Výška vášho pravidelného mesačného príjmu (plat, dôchodok alebo anuita), typ úrokovej sadzby, vek v čase poslednej splátky, počet detí, spôsob zabezpečenia úveru (hypotéka, ručenie alebo poistenie) atď.
Aby sme vám pomohli odpovedať na otázku, na ktorú banku by ste sa mali obrátiť so žiadosťou o výhodný úver na bývanie, pripravili sme pre vás formulár nižšie. Pomocou formulára jednoducho a rýchlo získate informatívny výpočet úveru pre vašu konkrétnu situáciu. Zadarmo a nezáväzne!
Úver na bývanie je úver, ktorý môžete použiť na kúpu, renováciu alebo výstavbu nehnuteľnosti určenej na bývanie (a niektoré ďalšie súvisiace náklady) s určitými anuitami a dobou splatnosti.
Poskytovateľ úveru (banka) poskytne dlžníkovi úver na bývanie, a za to požaduje rôzne nástroje zabezpečenia úveru, akými sú záložné právo na nehnuteľnosť (hypotéka), rôzne poistky (poistenie domácnosti, životné poistenie...), manželstvo atď.
Úvery na bývanie často zabezpečujú banky alebo iní veritelia hypotékou na nehnuteľnosť. Väčšinou ide o výhodnejšie úvery s nižšou úrokovou sadzbou a dlhšou dobou splácania ako spotrebné úvery alebo iné typy úverov na bývanie. Ak je váš úver na bývanie zabezpečený hypotékou na nehnuteľnosť, v prípade, že úver nedokážete splácať, veriteľ si bude vašu nehnuteľnosť nárokovať.
Aby vám banka poskytla hypotekárny úver, musíte splniť všeobecné podmienky, ktoré platia takmer pre všetky typy úverov.
Úver na bývanie bez hypotéky si poistíte v poisťovni. V tomto prípade neplatíte náklady súvisiace s ohodnotením nehnuteľnosti a hypotékou. Úver si môžete poistiť zaplatením poistného do poisťovne. Bez hypotéky vám banka poskytne nižšiu sumu úveru ako v prípade zabezpečenia úveru hypotékou. Zvyčajne je to do 50 000 eur. Kratšia je aj doba splatnosti úveru, ktorá zvyčajne nepresiahne 15 rokov.
Banky zvyčajne poskytujú úver na bývanie bez použitia vlastných finančných prostriedkov v prípadoch, keď je úver zabezpečený hypotékou na nehnuteľnosť. Ostatné prípady sa riešia individuálne.
Pri čerpaní úveru na bývanie splácate istinu, teda mesačné splátky zvýšené o úroky počas doby splatnosti (zvyčajne 15 až 30 rokov). Úver na nehnuteľnosť je zabezpečený vašou nehnuteľnosťou (hypotékou) alebo iným zabezpečením až do úplného splatenia.
Úver na bývanie ponúkajú finančné inštitúcie, zvyčajne banky a sporiteľne. Bankoví poradcovia vám pomôžu vybrať pre vás najvýhodnejší úver na bývanie.
Úver na bývanie získate, ak splníte určité podmienky, ktoré si stanovuje každá banka samostatne. Žiadateľ o úver musí byť plnoletý, musí mať pravidelný príjem zo zamestnania, z podnikania alebo ako dôchodca. Na svoj bankový účet musí dostávať pravidelné príjmy (mzda, dôchodok, anuita).
Ak ste zamestnaný na dobu určitú, môžete si od zamestnávateľa vyžiadať vyjadrenie o zámere predĺžiť pracovnú zmluvu a niektoré banky vám umožnia získať úver. Ďalšou možnosťou je, že úver získate vďaka ručiteľovi úveru a splníte tak podmienky úveru na bývanie.
Väčšina bánk vyžaduje, aby ste boli slovenským štátnym občanom, ak chcete získať úver na bývanie zabezpečený poisťovňou.
Niektoré banky schvaľujú úvery na bývanie so záložným právom na nehnuteľnosť (hypotekárny úver) aj cudzincom.
Väčšina bánk na Slovensku má stanovený hraničný vek na získanie úveru na bývanie. Sú však aj banky, ktoré hraničný vek nemajú stanovený a každú žiadosť klienta posudzujú individuálne. Niektoré banky akceptujú aj starších žiadateľov, kde k splateniu úveru dochádza, až keď žiadateľ dovŕši vek napr. 70 rokov. Niektoré banky poskytnú úver aj žiadateľom nad 70 rokov.
Pred schválením úveru na bývanie banka posúdi vašu schopnosť splácať úver (bonitu), čo ovplyvňuje maximálnu výšku mesačnej splátky.
Pre posúdenie bonity bude banka potrebovať informácie o výške vašich príjmov a finančných záväzkov, ale aj údaje o vašom rodinnom stave a počte nezaopatrených rodinných príslušníkov. Urobí to prostredníctvom špeciálnej aplikácie používanej na uvedené účely. V niektorých európskych krajinách sú k dispozícii systémy pre osoby, ktoré majú špeciálny digitálny certifikát, prostredníctvom ktorého si môžu kontrolovať svoj status (v Slovinsku je to napríklad aplikácia SISBON).
Suma úveru je suma peňazí (dlh), ktorú máte k dispozícii. Pri prvom čerpaní úveru banka si odpočíta náklady na schválenie a interkalárne úroky. Mesačná splátka dlhu s príslušnými úrokmi, ktorú budete musieť zaplatiť banke, sa nazýva anuita.
Banky bežne ponúkajú možnosť splácania úveru na bývanie až 30 rokov, niektoré banky umožňujú splácanie dokonca až 35 rokov.
Doba splatnosti závisí od typu úrokovej sadzby, typu poistenia a veku dlžníka.
Banky zvyčajne akceptujú žiadateľov o úver, ktorí dokážu úver splatiť do 62 rokov, prípadne do 67 rokov, takže priemerná horná hranica veku dlžníka je 65 rokov. Niektoré banky vedia urobiť výnimku.
Väčšina úverov na bývanie sa spláca formou mesačných anuít alebo splátok. Anuita je mesačná splátka dlhu (istiny) s príslušnými úrokmi. Výška splátky istiny a úrokov sa pri anuite počas doby splácania mení. Najprv sa spláca väčšia časť úroku a menšiu časť istiny, no ku koncu sa anuita skladá najmä zo splácania istiny.
Úver na bývanie pozostáva z istiny a úrokov.
Istina je základná výška úveru, ktorý budete dlhovať banke, musí byť jasne oddelená od úroku.
Výška fixnej (pevnej) úrokovej sadzby zostáva rovnaká po celú dobu trvania úverového vzťahu (doba splatnosti úveru). To znamená, že je splátka rovnaká každý mesiac. V tomto prípade s istotou viete, aký úrok zaplatíte počas trvania úveru. Fixná úroková sadzba je zvyčajne vyššia ako pri úveroch s variabilnou úrokovou sadzbou – získate však určitú istotu, ale zaplatíte za ňu vyššou úrokovou sadzbou.
Variabilná úroková sadzba pozostáva z premenlivej zložky, ktorá je určená referenčnou úrokovou sadzbou za určité obdobie, za ktoré sa požičiavajú finančné prostriedky na medzinárodnom trhu. Na výšku variabilnej úrokovej sadzby na Slovensku vplýva EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate). Je to sadzba, za ktorú sú eurové vklady zvyčajne ponúkané jednou bankou druhej na medzibankovom trhu. Úrok vo všeobecnosti zostáva rovnaký až do splatenia úveru, ale hodnota EURIBOR sa môže zmeniť. Ak sa zvýši EURIBOR (závisí to od rozhodnutí Európskej centrálnej banky), zvýši sa vám aj mesačná anuita a konečná suma úveru.
Môže však nastať aj opačný scenár, ktorý bude pre vás priaznivejší. Európska centrálna banka, ktorá určuje refinančné sadzby, môže EURIBOR aj znížiť.
Celková úroková sadzba (EURIBOR a prirážky) je pri týchto úveroch vo všeobecnosti nižšia ako pri úveroch s fixnou úrokovou sadzbou a mesačná splátka je následne nižšia v dôsledku nižšieho úroku.
Zároveň si však musíte uvedomiť úrokové riziko, ktoré v prípade zvýšenia referenčnej úrokovej sadzby môže spôsobiť zvýšenie mesačnej anuity a výrazne predražiť úver.
Je to kombinácia fixnej a variabilnej úrokovej sadzby. V prípade úveru s kombinovanou úrokovou sadzbou je fixácia na prvých pár rokov. Časový interval fixnej úrokovej sadzby sa určuje pri uzatvorení zmluvy s bankou. Po uplynutí tohto časového intervalu sa úroková sadzba zmení na variabilnú a pozostáva z EURIBOR a prirážky. Rôzne banky ponúkajú rôzne časové intervaly. Možné sú viaceré kombinácie:
Napríklad: pri úvere na bývanie poskytnutom na 30 rokov s kombinovanou úrokovou sadzbou, banka počas prvých 15 rokov používa fixnú úrokovou sadzbou, a počas ďalších 15 rokov variabilnú úrokovú sadzbu, pričom zohľadňuje zostávajúcu sumu istiny a aktuálnu hodnotu úrokovej sadzby.
Ak sa rozhodujete pre úver na bývanie, online úverová kalkulačka na webovej stránke tej-ktorej banky vám pomôže porovnať odhadované mesačné splátky podľa typu úveru, úrokovej sadzby a podielu vlastnej účasti, ktorý treba zaplatiť. Môže vám tiež pomôcť určiť, akú drahú nehnuteľnosť si môžete dovoliť. Online kalkulačky sú preto dobrým spôsobom prvého výberu.
Po zhromaždení všetkých relevantných informácií je rozumné kontaktovať vybrané banky osobne a prediskutovať úver podrobnejšie. Výšku úveru banka určí na základe vašej bonity.
Ak je vaša bonita vyhovujúca, možno sa s bankou dohodnete na výhodnejších podmienkach (najmä na nižšej úrokovej sadzbe), než tie podmienky, ktoré boli ponúknuté informatívnym výpočtom úveru. Ak vaša bonita a zabezpečenie úveru nie sú optimálne, banka vás môže odmietnuť (neposkytnúť úver) alebo vám môže ponúknuť úver s horšími podmienkami splácania.
Na Slovensku v súčasnosti pôsobí veľký počet bánk, domácich i zahraničných, ktoré poskytujú úvery. Ktorú banku si však vybrať? V ktorej banke sa úver oplatí najviac? Je lepšie vziať si úver na 10 alebo 20 rokov? Rozhodnúť sa pre fixnú (pevnú) alebo variabilnú (premenlivú) úrokovú sadzbu? Porovnávajúc dostupné úvery na bývanie určite dospejete k záveru, že na tieto otázky neexistuje univerzálna správna odpoveď. Dúfame však, že informácie, ktoré sme vám poskytli a informácie, ktoré zhromaždíte sami, budú pre vás užitočné, a pomôžu vám získať prehľad o všetkých relevantných faktoroch, ktoré budú dôležité pre vašu voľbu.
Všetky banky ponúkajú svojim zákazníkom výhodnejšie úvery. Keďže zvyčajne ide o veľké sumy, ktoré je potrebné splácať po dlhú dobu, aj minimálne priaznivejšia úroková sadzba znamená veľké úspory. Stať sa klientom určitej banky sa teda prakticky vždy oplatí. To platí aj v prípade, že vôbec nebudete využívať iné bankové služby, pretože je to stále oveľa lacnejšie ako platiť vyššie úrokové sadzby úveru.
Úver na bývanie je často aj hypotekárnym úverom, čo zjednodušene povedané znamená, že úver zabezpečíte nehnuteľnosťou danou do zálohu. Mladí zvyčajne nevlastnia ani jednu nehnuteľnosť, ktorú by mohli dať do zálohu. V takomto prípade je riešením dať do zálohu majetok blízkeho člena rodiny alebo určenie ručiteľa (napr. váš rodič), ktorý sa zo zákona zaviaže splácať úver za osobu, ktorá si neplní svoje záväzky z úveru. Tým sa prenáša bremeno a zodpovednosť na tretiu stranu (ručiteľa), tomu sa však treba vyhnúť.
Ďalšou častou otázkou je, či existuje nejaká možnosť získať úver na bývanie bez vlastných prostriedkov. To je takmer nemožné, pretože všetky banky vyžadujú aspoň minimálnu účasť žiadateľa o úver, ktorá sa zvyčajne pohybuje od 10 % do 50 %. Prakticky neexistuje banka, ktorá by kryla 100 % hodnoty úveru, najmä ak je jasné, že sami nemáte žiadne finančné prostriedky, a banka vás vníma ako vyššie riziko. S tým vám však môžu pomôcť rodičia, ktorí poskytnú účasť a banka vám úver na bývanie rýchlejšie schváli.
Časopis s čerstvými nápadmi a radami našich autorov na usporiadanie Vášho obytného priestoru.
Kalkulačka
Global: daibau.com
AT: daibau.at
CH: daibau.ch
DE: daibau.de
PL: daibau.pl
CZ: daibau.cz
SK: daibau.sk
SI: mojmojster.net
HR: emajstor.hr
RS: daibau.rs
BA: daibau.ba
HU: daibau.hu
RO: daibau.ro
BG: daibau.bg