1. Poistenie domu alebo bytu – čo všetko potrebujete vedieť?

1.1. Čo je to neživotné poistenie?

Aj keď medzi poisteniami rôznych poisťovateľov a medzi rôznymi poistnými zmluvami môžu byť veľké rozdiely, neživotné poistenie je v podstate nástroj, ktorý vás ochráni v prípade nepredvídaných udalostí, ktoré spôsobia škodu alebo úplné zničenie vášho domova a majetku v ňom. Poistenie bytu, domu a domácnosti zvyčajne poskytuje určitú úroveň krytia zodpovednosti v prípade, že sa vám, rodinným príslušníkom alebo hosťom stane vo vašej domácnosti alebo na vašom pozemku nehoda (napríklad pošmyknutie, pád atď.).

2. Prečo potrebujete poistenie majetku?

Predstavte si, že u vás doma vypukne požiar a vy tam nie ste. Oheň sa rýchlo šíri a zničí váš príbytok natoľko, že už nie je obývateľný. Ak máte uzatvorené poistenie nehnuteľnosti a domácnosti s rozsahom poskytovania asistenčných služieb, budete mať zorganizovanú prepravu do miesta náhradného ubytovania, ako aj opravu škôd, ak je to možné. Poisťovňa uhradí aj škodu spôsobenú požiarom vo vašej domácnosti. Poistením domácnosti sa vlastne chránite pred všetkými nepredvídanými udalosťami, ktoré môžu spôsobiť rôzne nebezpečenstvá a bez poistenia by ste sa mohli dostať do vážneho finančného ohrozenia.

3. Ako si poistiť byt alebo dom?

Prvým krokom je uzatvorenie poistnej zmluvy s niektorou z poisťovní, v ktorej sú definované škodové udalosti kryté poistením a výška náhrady, na ktorú máte nárok. Vybrať si poistenie, ktoré je pre vašu situáciu najvhodnejšie, nie je jednoduché. Poisťovací agent vám s tým môže pomôcť. V závislosti od internej politiky poisťovne, ktorú si vyberiete, možno budete musieť povoliť poisťovaciemu agentovi prehliadku vášho bytu alebo domu.

Po uzavretí poistnej zmluvy vašou povinnosťou bude platiť mesačné splátky, rovnako ako pri životnom alebo zdravotnom poistení. V prípade, že dôjde k poškodeniu alebo zničeniu vášho domova alebo majetku v ňom, uplatníte nárok na náhradu škody v poisťovni, v ktorej ste uzavreli poistnú zmluvu.

Predtým, ako poisťovňa uhradí náklady vzniknuté v rámci vašej poistnej zmluvy, existuje  excedenzná franšíza (spoluúčasť), ktorá predstavuje sumu, ktorú by ste (podľa vašej poistnej zmluvy) mali zaplatiť z vlastného vrecka. Spoluúčasť sa môže líšiť v závislosti od typu udalosti, na ktorú si uplatňujete nárok, preto je dôležité pred uzavretím poistenia presne pochopiť, za aké platby a v akom rozsahu budete zodpovedný.  

Odporúča sa, aby ste mali na svojom bankovom účte vždy dostatok prostriedkov na pokrytie spoluúčasti v prípade núdze. Často sa dá spoluúčasť znížiť platením vyššieho poistného. Spoluúčasť sa môže meniť aj na ročnej úrovni alebo na základe udalosti, preto je dôležité, aby ste sa oboznámili so všetkými ustanoveniami vašej poistnej zmluvy.

4. Je poistenie nehnuteľnosti povinné?

Krátka odpoveď znie: závisí.

4.1. Kedy sa odporúča poistiť si dom alebo byt?

Zo zákona nemáte povinnosť poistiť si váš dom alebo byt. Ak ste na kúpu domu alebo bytu nepotrebovali úver, poistenie nehnuteľnosti môžete vypovedať podľa vlastného uváženia. To sa neodporúča, aj v takomto prípade je lepšie mať poistenie domácnosti, aby ste sa ochránili pred nepredvídanými nebezpečenstvami, ktoré vás môžu finančne ohroziť.

4.2. Kedy je poistenie nehnuteľnosti povinné?

Ak ste na kúpu svojho domu získali úver v banke, resp. máte na svojej nehnuteľnosti hypotéku, váš hypotekárny veriteľ od vás bude vyžadovať poistenie nehnuteľnosti. Je to preto, že má finančný záujem, takže ho až do splatenia úveru poistenie chráni v rovnakej miere ako vás. Ak vám poistenie zanikne pred úplným splatením úveru, môže to mať výrazne negatívne dôsledky. Poskytovateľ úveru môže požadovať okamžité splatenie pôžičky v plnej výške a môže dokonca podať návrh na vykonanie exekúcie.

5. Poistené riziká – čo zvyčajne kryje balík poistenia?

Čo všetko kryje balík poistenia, je uvedené v uzatvorenej poistnej zmluve. Rôzne poisťovne ponúkajú rôzne balíky poistenia. Zvyčajne obsahujú nasledujúce poistné riziká:

5.1. Poistenie bývania – poistenie nehnuteľnosti s domácnosťou

Zvyčajne si môžete vybrať z rôznych balíkov, ktoré sa líšia krytím. Vybrané balíky môžete rozšíriť aj o jednotlivé pripoistenia doplnkových zariadení, bazénov, fotovoltaických elektrární a podobne.

Základné balíky poistenia domácnosti zvyčajne kryjú škody na vašom majetku v prípade nebezpečenstva, akým je požiar, priamy úder blesku, výbuch, búrka, krupobitie atď.

Stručne povedané, poistenie domácnosti poskytuje krytie, ak dôjde k poškodeniu alebo zničeniu vášho domova v dôsledku niektorej z uvedených udalostí.

5.2. Poistenie domácnosti chráni hnuteľný a osobný majetok

Časť vašej poistnej zmluvy je navrhnutá tak, aby vám pomohla nahradiť veci vo vašej domácnosti, ktoré môžu byť zničené alebo poškodené počas poistnej udalosti. Často je zahrnutá krádež. Medzi položky, ktoré sú často zahrnuté, patrí okrem iného oblečenie, nábytok, elektronika a šperky. Presná výška krytia bude uvedená v uzatvorenej poistnej zmluve.

5.3. Poistenie zodpovednosti za škodu

Poistenie zodpovednosti za škodu vás chráni v prípade nehody, ktorá sa stane vo vašom dome alebo na vašom pozemku, a je určené na pokrytie liečebných nákladov a nákladov za právne služby poškodeného. Niektoré príklady:

• poštár sa pošmykne, spadne a zraní sa na vašej príjazdovej ceste, 
• konár, ktorý víchrica odlomí zo stromu na vašom pozemku, poškodí susedov dom,
• domáce zviera môže spôsobiť škodu na zdraví, napríklad, ak váš pes pohryzie vášho hosťa.

5.4. Ďalšie životné náklady

Ak nemôžete určitý čas bývať vo svojom dome z dôvodu škody spôsobenej udalosťou, na ktorú sa vzťahuje vaše poistenie, môžu vám byť úplne alebo čiastočne uhradené náklady na hotel, stravu a iné.

6. Aké balíky poistenia domácnosti poisťovne zvyčajne nekryjú a čo môžete pridať?

To opäť závisí od poisťovne a typu zmluvy, ktorú uzatvoríte. Väčšina základných balíkov poistení zvyčajne nekryje škody alebo zničenie spôsobené: povodňami, prasknutým potrubím (únik vody), zemetrasením, prírodnými katastrofami (napríklad tornádo alebo hurikán) alebo vojnou. Väčšina poistiek tiež nekryje škody na kanalizačných vedeniach, prerušené elektrické vedenie a poškodenia iných typov infraštruktúry na vašom majetku. Takéto prípady si väčšinou musíte za zvláštne sadzby pripoisťovať.

7. Poistná suma - aké poistné krytie potrebujete?

Žiaľ, na túto otázku nie je možné odpovedať. Jednoduchou pravdou je, že to závisí od vás a vašej jedinečnej situácie. Určite budete musieť mať dostatočne vysoké krytie, aby ste splnili požiadavky vášho hypotekárneho veriteľa. Pre všetky ostatné životné okolnosti bude správna výška krytia taká, ktorá zodpovedá vášmu rozpočtu a zároveň zaistí ochranu vašej nehnuteľnosti a rodiny v maximálnej možnej miere.